warto wiedziec
Inwestowanie
Zanim zaczniesz inwestować , przeczytaj mój blog. Opisuje podstawy inwestowania i finansów.
Najnowsze wpisy
Luty 2018
P W Ś C P S N
« Wrz    
 1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728  
ostatnio dodane

Kredyt z dopłatą

Specyficznym rodzajem kredytu hipotecznego jest preferencyjny kredyt z dopłatą rządową zwany „Rodzina na swoim”, z którego skorzystać mogą nie tylko małżeństwa, ale także osoby samotnie wychowujące dzieci. Nie od dziś wiadomo, że młodzi ludzie dopiero wkraczający w dorosłe życie nie mają praktycznie szans na otrzymanie normalnego kredytu hipotecznego. Główną przeszkodą są oczywiście zbyt niskie zarobki. Każdy chciałby jednak posiadać swój własny kąt, dlatego z myślą o młodych rodzinach, które chciałby nabyć własne M, powstał program „Rodzina na swoim”. Dzięki niemu przez pierwsze 8 lat spłacania rat kredytu hipotecznego część należnej miesięcznej opłaty dla banku pokrywana jest z budżetu państwa. Z takiego preferencyjnego kredytu na mieszkanie skorzystało w minionych latach ponad 100 tysięcy młodych rodzin. Niestety, ten co tu kryć bardzo atrakcyjny dla młodych ludzi, program nie będzie kontynuowany. Prezydent RP zadecydował, że ostatnie wnioski na kredyt z dopłatą będą przyjmowane do końca 2012 roku. To nie jest dobra wiadomość dla osób, które miały w planach skorzystanie w przyszłości z tego programu. Decyzja Bronisława Komorowskiego zdziwiła jednak nie tylko rodziny, ale także i singli, czyli ludzi żyjących w pojedynkę. Nie tak dawno bowiem mówiło się o tym, że program „Rodzina na swoim” obejmie także i tę grupę. Jak pokazują jednak zdarzenia ostatnich tygodni, tak się nie stanie.

Kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne są coraz bardziej popularne, szczególnie w ostatnich latach. Większość osób używając terminu kredyt hipoteczny myśli o kredycie mieszkaniowym. A jest to błąd, gdyż są one udzielane przez banki nie tylko pod zakup mieszkania czy domu. W skrócie można powiedzieć, że kredyt hipoteczny to kredyt długoterminowy bankowy, którego głównym zabezpieczeniem jest hipoteka. Otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest już jednak tak proste jak jeszcze kilka lat temu, choć to się powoli zmienia. Obecnie banki zaostrzyły wymagania i kryteria jego przyznawania są dużo bardziej restrykcyjne niż wcześniej. To jednak nie powinno dziwić, bo przecież kredyt hipoteczny to pożyczka sporej sumy pieniędzy. Dla banku udzielenie takiego kredytu osobie niewiarygodnej to ogromne ryzyko. Dlatego proces weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy jest bardzo wnikliwy. Osoba starająca się o taki kredyt musi przedstawić także szereg dokumentów, które poddawane są głębokiej i wnikliwej analizie. Najważniejsze to oczywiście dokumenty zaświadczające osiągane dochody. To na ich podstawie ustalana jest zdolność kredytowa każdego klienta oraz wysokość możliwego do przyznania mu kredytu. W Polsce większość banków udziela kredytów hipotecznych do wysokości 80 procent wartości planowanego zakupu, choć są i takie które dają i 100 procent potrzebnej kwoty.

Kredyt konsumpcyjny a hipoteczny

W obecnych czasach rzadko można spotkać osobę, która nie jest zadłużona i nie posiada choć jednego kredytu. Co prawda trwający wciąż kryzys nieco zmniejszył skalę tego zjawiska, bo banki narzuciły większe wymagania ewentualnym kredytobiorcom, ale jednak w dalszym ciągu przeciętnego Polaka bez kredytu nie stać by było na zakup mieszkania czy samochodu. Ta biedniejsza część społeczeństwa zadłuża się także i z tego względu, że nie ma wystarczającej pieniędzy na zwyczajne życie. Nie stać ich choćby na zakup podstawowego sprzętu AGD czy RTV. Banki chętnie pożyczają pieniądze, bo to im się opłaca, jednak kredyt może dostać tylko ten klient, co do którego bank nie ma wątpliwości, że da radę spłacić wszystko bez żadnych przeszkód i w terminie. W zależności od tego na co kredytobiorca chce przeznaczyć pożyczone pieniądze, wyróżnia się kilka rodzajów kredytów. Ten najpopularniejszy to kredyt konsumpcyjny, czyli taki za który można nabyć dobra konsumpcyjne, takie jak choćby lodówkę, samochód, kino domowe czy sfinansować np. wycieczkę zagraniczną lub kurs językowy. Decyzję o przyznaniu tego typu kredytu zapada dość szybko, czasem nawet w 15 minut od złożenia wniosku. Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytu hipotecznego. Jest to bowiem rodzaj finansowania długoterminowego, udzielanego przeważnie na zakup nieruchomości. Otrzymanie go nie jest proste i spłaca się go zwykle kilkadziesiąt lat.

Życie na kredyt

Życie na kredyt jest w obecnych czasach dość powszechnym zjawiskiem. Ludzie zadłużają się z różnych powodów, a najczęściej wynika to stąd, że nie mają wystarczającej ilości gotówki na pokrycie nagłych lub planowanych wydatków, czy to związanych z zakupem domu, samochodu czy wyjazdem na wakacje. Kredytu udziela najczęściej bank. Klient, czyli kredytobiorca zawiera z placówką bankową umowę w formie pisemnej, w której zobowiązuje się, że pożyczone pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami i prowizją spłaci w określonym, ustalonym wcześniej terminie. Zobowiązuje się też do tego, że kredyt wykorzysta zgodnie z przeznaczeniem. Zazwyczaj udostępnione przez bank środki klient spłaca w równych miesięcznych ratach. Zdarza się jednak i tak, że pożyczone pieniądze trzeba oddawać co kwartał lub co tydzień, ale tego typu kredyty udzielane są raczej przez firmy lichwiarskie, a nie przez banki. Biorąc kredyt koniecznie trzeba sprawdzi jego oprocentowanie, bo od tego zależy ile odsetek będziemy musieli od niego zapłacić. Obecnie na rynku istnieje już tak dużo różnego rodzaju banków, że wybór takiego, który oferuje najbardziej atrakcyjny kredy nie nastręcza większych problemów. Kredyty dzielą się oczywiście na kilka rodzajów. Wyróżnia się m. in. kredyt hipoteczny, bankowy, gotówkowy, inwestycyjny, konsumpcyjny, lombardowy, obrotowy, towarowy, społeczny, a nawet taki w rachunku bieżącym albo kredytowym.

Hipoteka

Hipoteka jest głównym zabezpieczeniem kredytu hipotetycznego. Terminem hipoteka określa się ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, na które wierzyciel oraz dłużnik przystali poprzez wpis do księgi wieczystej. Ma to służyć zabezpieczeniu konkretnej wierzytelności, czyli długu. Jeżeli dług zostaje spłacony, to i hipoteka wygasa. Jeżeli natomiast dłużnik sprzeda daną nieruchomość komuś innemu, ale wciąż nie spłacił kredytu, to hipoteka nadal obowiązuje. Nie ma tu znaczenia zmiana właścicielska, dlatego zawsze przed zakupem mieszkania należy sprawdzić, czy nie jest one już obciążone hipoteką. Do niedawna obowiązywały dwa rodzaje hipoteki: zwykła oraz kaucyjna. Pierwsza z nich służyła zabezpieczeniu wierzytelności o znanej i ustalonej wartości, natomiast druga była zabezpieczeniem wierzytelności o nieustalonej wartości. W lutym 2011 roku wraz ze zmianą ustawy o księgach wieczystych i hipotece za te dwie wyżej wspomniane wprowadzono pojęcie hipoteki umownej. Ten rodzaj hipoteki ustalany jest na kwotę do oznaczonej wartości i zabezpiecza ona wierzytelności przyszłe lub istniejące, a także wierzytelności o ustalonej bądź nieustalonej kwocie. W terminologii funkcjonuje także takie pojęcie jak hipoteka przymusowa, a jej ustanowienie przysługuje wierzycielowi.

Koszt kredytu hipotecznego

Wybranie najlepszego banku, który udzieli nam najkorzystniejszego kredytu hipotecznego to naprawdę trudna sprawa. Choć banki prześcigają się w wymyślaniu przeróżnych wabików i atrakcyjnych promocji dla klientów, to, jak radzą eksperci, każdą taką ofertę trzeba kilkakrotnie przeanalizować przed podpisaniem umowy, bo później może się okazać, że wpadliśmy jak przysłowiowa śliwka w kompot. Osoby zainteresowane kredytem hipotecznym sprawdzają banki najczęściej pod kątem wysokości marży i prowizji bankowej. A to błąd. Bo choć marża może być poniżej 1 procenta, to i tak wcale nie musi to oznaczać czegoś dobrego. W reklamach kredyty hipoteczne zawsze przedstawiane są w korzystnym świetle i wydają się dużo tańsze niż są w rzeczywistości. Niestety, chcąc otrzymać taki kredyt musimy już na samym starcie przygotować się na spore wydatki. Opłata bankowa, która dopiero uruchamia kredyt, może nas kosztować nawet 10 procent wartości kredytu, czyli nawet około 4 tysiące złotych. Wszystko zależy od banku. To jednak nie jedyne opłaty, na które powinniśmy być przygotowani na samym początku. Do tego dochodzi choćby wykupienie ubezpieczenia kredytu hipotecznego czy karty kredytowej. Często banki udzielające nam kredytu chcą, abyśmy założyli u nich konto osobiste, z którego co miesiąc będzie automatycznie pobierana rata kredytu. Dlatego zanim się na to zgodzimy, sprawdźmy ile kosztuje tam prowadzenie rachunku bankowego.

Wiarygodność kredytobiorcy

Każdy bank zanim udzieli swojemu klientowi kredytu, a tym bardziej jeżeli ma to być kredyt hipoteczny, sprawdza jego wiarygodność. Jest to zaraz po weryfikacji dokumentów podstawowa procedura kredytowa. Jeżeli bank uzna, że dokumenty, przedstawione przez osobę chcącą pożyczyć pieniądze, kwalifikują się do przyznania mu kredytu, a jego sytuacja ekonomiczno-finansowa została oceniona pozytywnie, wówczas następuje sprawdzenie takiej osoby pod kątem wiarygodności. Klient jest dokładnie prześwietlany zarówno w bazie danych własnego banku, jak i innych banków detalicznych, a także w Związku Banków Polskich. Każdy potencjalny kredytobiorca musi się liczyć też z tym, że zostanie sprawdzony w Biurze Informacji Kredytowej. Jego historia kredytowa ujęta w BIK dokładnie pokaże, czy nie ma on żadnych zaległości finansowych, czy wcześniej miał problemy ze spłatą swoich zadłużeń oraz czy spłacał je terminowo. Jeżeli okaże się, że miał on w przeszłości problemy ze spłacaniem zaciągniętych kredytów, to najprawdopodobniej może już więcej żadnych pieniędzy od banku nie otrzymać. Żadna instytucja nie będzie przecież chciała ryzykować i nie zaufa klientowi, który już wcześniej zawiódł. Oprócz BIK-u potencjalny kredytobiorca zostanie również sprawdzony w Krajowym Rejestrze Dłużników. Jeżeli i tam figuruje, to z marzeniem o otrzymaniu kredytu hipotecznego będzie się musiał pożegnać.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny wbrew powszechnemu przekonaniu to nie tylko kredyt mieszkaniowy. Może nim być każdy długoterminowy kredyt, którego główne zabezpieczenie to hipoteka. Kredyty hipoteczne różnią się więc w zależności od tego na jaki cel mają zostać udzielone klientowi banku. Podzielić je można na kilka grup: kredyty konsolidacyjne, kredyty refinansowe, pożyczki hipoteczne, kredyty na zakup mieszkania lub domu, kredyty budowlano-hipoteczne oraz kredyty z dopłatą „Rodzina na swoim”. Kredyt konsolidacyjny mogą wziąć ci, którym zależy na zmniejszeniu comiesięcznych rat kredytowych kilku kredytów konsumpcyjnych i połączeniu ich wszystkich w jeden kredyt hipoteczny. W taki sposób można skonsolidować kredyty gotówkowe, zadłużenie na karcie kredytowej, a także limit kredytowy w rachunku osobistym. Natomiast kredyt refinansowy daje możliwość zadłużonej osobie przeniesienie swojego długu (kredytu) ze starego banku do nowego, w którym są korzystniejsze dla niego warunki finansowania. Podczas takiej operacji można też wydłużyć okres spłacania kredytu oraz przewalutować go na inną na walutę. Z kolei pożyczka hipoteczna to nic innego jak kredyt gotówkowy, który jest po prostu zabezpieczony hipoteką. Taki kredyt można przeznaczyć na dowolny cel i nie musi to być wcale kredyt na zakup mieszkania.

Zdolność kredytowa

Chcąc otrzymać od banku kredyt hipoteczny zawsze usłyszymy, że jego wysokość uzależniona będzie od tego jaką posiadamy zdolność kredytową. Takim terminem banki określają szanse kredytobiorcy na terminową spłatę zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami umownymi. Głównym kryterium ustalania zdolności kredytowej klienta banku jest jego miesięczny dochód netto, choć to tak naprawdę jeden z wielu czynników decydujących o tym, czy kredyt w ogóle otrzymamy, a jeżeli tak to w jakiej wysokości. Równie istotne przy określaniu zdolności kredytowej danej osoby jest sprawdzenie czy posiada ona już jakieś inne kredyty. Dla banku ważne jest bowiem to, aby łączna suma rat wszystkich spłacanych przez niego kredytów nie przekraczała 50 procent jego miesięcznych dochodów (w przypadku średniej krajowej). Zdolność kredytowa kredytobiorcy zwiększy się za to wtedy, jeżeli o kredyt starać się będzie ze współmałżonkiem/-ką, który także otrzymuje co miesiąc stałą pensję. Jeżeli jednak klient jest jedynym żywicielem rodziny, a do tego ma jeszcze kilkoro dzieci na utrzymaniu, to dla banku staje się mało atrakcyjny i może pieniędzy nie otrzymać. Przed podjęciem ostatecznej decyzji bank sprawdza też inne comiesięczne wydatki swojego klienta, czyli np. wysokość czynszu za mieszkanie, koszt utrzymania samochodu czy opłatę za przedszkole dziecka. Tylko po zweryfikowaniu wszystkich tych danych, wyda decyzję o przyznaniu lub odmowie udzielenia kredytu hipotecznego.

Fachowi doradcy

Każdy bank oferuje zainteresowanym zaciągnięciem kredytu hipotecznego fachową pomoc doradcy. Pracownik banku szybko pomoże nam wybrać taką opcję kredytu, która będzie dla nas najbardziej korzystna. Dokładnie wytłumaczy wszelkie niejasności oraz odpowie na każde pytanie. Umówienie się na spotkanie z doradcą jest banalnie proste – wystarczy zadzwonić pod numer wskazany przez konkretny bank. Możemy spotkać się z nim w banku, ale niekoniecznie – każdy doradca jest otwarty na nasze propozycje. Podczas rozmowy możemy nakreślić mu dochody naszej rodziny i cel, na który chcemy przeznaczyć kredyt. Na tej podstawie doradca określi jaką sumę może nam zaoferować i jak wysokie będą nasze raty. Większość banków zadba również o skompletowanie wszystkich niezbędnych dokumentów – doradca dokładnie opisze, co należy przypiąć do wniosku o kredyt. To znacznie ułatwi nam dopełnianie formalności. Dzisiaj otrzymanie odpowiedniej kwoty pieniężnej nie wymaga od nas zbyt wielkiego wysiłku. Pracownicy banku krok po kroku poprowadzą nas przez cały proces. W obecnych czasach, jeśli tylko spełnimy odpowiednie warunki, możemy otrzymać kredyt w przeciągu bardzo krótkiego okresu czasu. To wspaniałe rozwiązanie dla wszystkich, którzy nie mogą się doczekać zamieszkania we własnym domu.